以前的銀行

有問：「以前的銀行的特色」




以前的銀行有什麼特色？以前是那個時代呀？請問？以前咁長時間，唔講清楚點答你呀？而且以前都無銀行的，又如何答你呢？哈！哈！


其實講以前的銀行，以香港來論，不要說以前國內的情況，因為比香港複雜，香港的銀行業情況，應該分作戰前時期、戰後及近代來分析，就比較清楚。


戰前香港的銀行不多，而且業務很局限，這除了因為香港的經濟活動有限，戰前香港的經濟活動不比澳門繁盛，所以銀行業務比較保守。另一個原因是以前的銀行並不稱為銀行，業務亦較分割。以前（再推早點至晚清時代），只有外國人開的銀行才叫銀行，至於中國人為主的銀行業務，則由多個不同的行業組成，它們分別是爐房、銀樓、銀號、錢舖、票號、帳局子、當舖等不同行業組成，這些商舖分別經營銀行業務中的一些項目，例如存款及借貸、票務、匯款、賣買貴重金屬等，要注意的是各行業只經營某一些現時銀行有的業務，而不會全部經營，因為統一及多元化的銀行業務在當時來說風險很大，例如銀號會出銀票，但不經營匯款業務；票號只經營匯款業務，但不做存款借款，行業之間亦不以同行相稱。所以晚清時代的銀行業情況是既複雜又分割，若要說明就要再寫多幾萬字都說不完，所以還是只說香港好了。不過晚清時代，因為清廷的改革運動，清廷將戶部庫存的銀兩集中成立大清銀行（即今日的中國銀行前身），之後再有交通銀行的成立，算是中國人開設銀行的先河，中國才有由中國人經營的統一銀行業務。進入民國除了中國銀行及交通銀行之外，蔣介石另外成立中央銀行及農業銀行，成為戰前中國四大銀行，簡稱中、中、交、農，四大銀行是當時的發鈔銀行，地位等同中央銀行的角色，即是調節貨幣供應及提供借貸予一般的銀行，銀行業務才算接近當時的歐美銀行業務。




至於香港的情況，香港戰前已有發鈔銀行，睇相啦：

戰前香港的銀行業務比較保守，主要從事與商業有關的借款與匯款業務，個人存款業務甚少，主要是富商或是在洋行工作的僱員才會存款於銀行。因為戰前中國人文盲的多，看不懂銀行的文件，自然不會放心將血汗錢存到不認識的銀行中。那時人們有餘錢，除了藏在家中外（會不會是床下底呢？哈！哈！），多數會存在老闆那兒。戰前香港的勞動人口多是來自國內的農村，他們來港工作只為儲一畢錢回鄉討老婆或買田，為了不亂花錢，發薪時除了領生活費零用外，餘下的薪金多不領，待儲到一畢錢後就會辭工領回全部積蓄回鄉，不會回來，頂多介紹同鄉出來頂自己的職位。而需現金應急，才會向老闆提取存款，若存款不足應急，就會「借糧」，即是向老闆預借薪金應用。所以戰前負擔個人存款及借款角色的並不是銀行，而是商舖的老闆而已！


至於戰前從事散工的人又如何，那時做散工的多為搬運行業，即是咕喱，收入不多，就自然不會有餘錢存銀行，不過總有急需金錢的事候，如個人生病、鄉間家人有事等，散工自然無老闆可以借糧，需錢應急就只有在朋友同鄉範圍商借，或是到當舖典當，典當其實是一種用實物抵押的借貸活動，因此當舖就是以前從事個人借貸業務的行業。所以戰前香港的銀行，似是商業銀行多於多元化的銀行業務。


戰後大陸政權易手，大量難民來港，他們當然不再是儲夠錢回鄉的一群。加上內地許多的商行包括銀行都搬來香港經營，銀行業之間競爭變得激烈，不過離多元化業務還有一段距離。主要原因是民間知識水平仍低，人們不信銀行，銀行開納個人戶口手續繁多，個人存款業務發展局限，當然不用說個人借貸、信用卡、支票等業務了，銀行業務以與出入口押匯的業務為主，算作商業銀行也不算錯。而人們存款，除了仍舊放到老闆處，有事向老闆借外，另外就有「義會」這一種存款借貸活動。義會其實在戰前已有，也是老闆與當舖以外的借貸選擇，而且有個人存款的作用。義會其實是一種零存整付的業務，入會的會仔每月按時將「會銀」交到會頭手中，供落約定的期數就可取回全數供款，會仔需錢應急可以「標會」，標會是會仔在未供滿期數預先取用全數供款應用，之後乃按期供會銀以填回支取的存款，標會需付利息，義會會頭會將會仔標會的利息集在一起，待供會期完結時，會頭舉辦會仔聚餐慶祝時用掉。

所以戰後香港銀行業的情況，仍是商業銀行的角色，只是隨著經濟發展而擴展個人銀行業務，時至今日，香港銀行業務多元化，除了商業上的借貸與押匯業務外，個人的存款與借款業務佔的比重很大，這包括房地產按揭、分期付款等，此外賣買股票外幣、出納銀行本票等等，業務已較以前多元化許多許多了；就連騙人的業務、如迷債等都幹上了，就真是今時不同往日了！！

於2009-04-19 16:33:56知識+ 中發表：http://hk.knowledge.yahoo.com/question/question?qid=7009041802209